Robert Hornsby, directeur financier, Jobomax
23 septembre 2020
Un article récent dans Financial Times (Antoaneta Roussi “Les emprunteurs kenyans honteux des agents de recouvrement à la recherche de prêts dans la Silicon Valley», 11 septembre 2020) illustre le dernier triste résultat de l’habitude omniprésente de la finance et de la haute technologie de traiter les humains comme des nombres plutôt que comme des personnes, et met en évidence les dangers de l’application d’une fintech de pointe sans comprendre le contexte culturel.
Les légions d’entreprises fintech qui affluent sur le continent peuvent analyser des points de données, mais que comprennent-elles de leurs clients en tant que personnes ? Dans notre travail de construction de maisons et de financement d’acheteurs de maisons en Afrique de l’Ouest, nous nous sommes efforcés de mettre en place un processus de souscription financière viable qui respecte à la fois le contexte culturel des communautés que nous servons et les réalités financières d’une arène d’investissement internationale dans laquelle les investisseurs exigent une prime pour la perception ( et surtout imaginaire) “Risque Afrique”.
Considérer les clients comme des personnes et non comme des algorithmes
Notre travail avec la diaspora africaine dans les pays de l’OCDE – une population que presque aucune autre entité ne financera pour acheter une maison en Afrique de l’Ouest – a été éclairé non seulement par des conversations individuelles avec des milliers de clients, mais aussi par l’expérience vécue sur le continent et des recherches en cours avec toute littérature pertinente que nous pouvons trouver. de David Maranz “Amis africains et questions d’argent ” a été instructif à bien des égards, tout comme une exploration des changements dans les approches de souscription sur le marché américain au cours des 70 dernières années.
Il s’avère que la souscription d’acheteurs de maison dans la diaspora ouest-africaine ressemble plus à la souscription d’emprunteurs dans une petite banque communautaire des années 1950 dans l’Iowa qu’elle ne l’est aujourd’hui. À l’époque, le banquier d’une petite ville ne considérait pas l’emprunteur comme un résumé dérivé d’algorithmes des antécédents de crédit, du salaire, de la valeur nette et (plus récemment) des relevés de téléphone portable, mais plutôt comme une famille qui adorait dans la même église et dont enfants fréquentaient la même école. Le prêteur connaissait le poids culturel de l’obligation de rembourser un prêt : un échec signifierait bien plus qu’une baisse de cote de crédit.
Aider les familles à se constituer un patrimoine
Notre processus de souscription des acheteurs de la diaspora africaine s’appuie sur une compréhension similaire des réseaux personnels et familiaux derrière la candidature de chaque individu, ainsi que sur une compréhension de l’importance culturelle dans cette communauté de la perspective de posséder une maison bien construite « chez nous ». .” C’est ardu, mais respectueux, et cela nous permet d’aider les familles à se constituer un patrimoine plutôt que d’encourager une consommation rapide puis de les humilier avec des agents de recouvrement – tout en offrant des rendements supérieurs au marché pour les investisseurs.
